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24 Nov 2015
为什么中国的企业家应该选择新加坡保险公司

在于中国内地这样高风险的市场经商,企业家需要购买足够的人寿保险,这样既能为家人带来安全感,亦可以为自己储备足够财富,更可以增加商业美誉度,一举多得。而愈来愈多中国内地企业家在新加坡保险公司购买新加坡保单,本文就为您解析中国内地企业家于新加坡保险的七大优势。

1) 由于新加坡保险公司均为国际保险巨擘,完全可以接受中国内地人士投保千万美元保额之人寿保险计划。

2) 新加坡人寿保险产品兼具退休金储蓄功能,鉴于新加坡保险公司卓越的资产管理水平,新加坡人寿保单之长期年均收益可以高达5-7%,可以让投保人资产无风险的稳健增值。与此同时,同样之投保条件下,新加坡人寿保险计划之保费相较其它地区人寿保险产品之保费廉价30%左右。

3) 新加坡保险公司之偿付能力更出众,例如,新加坡友邦保险公司之偿付比高达300%以上,无惧任何全球性金融危机侵袭;新加坡政府设立“保单持有人保障计划”,在该计划下通过新加坡存款保险公司(Singapore Deposit Insurance Corporation,简称SDIC)设立一个基金,为保户提供保障。

4) 新加坡保险公司之人寿保单设计灵活,投保人可以更自由的支配保单资产,以应对不同阶段的生活所需。若企业或家庭急需现金,亦可以随时提取保单红利;新加坡保险公司还可以提供保单融资服务,让您可以零投入获得大额保障,不锁定现金流,让资产得以顺利传承。

5) 由于新加坡是独立的国家和世界知名的法治社会,因此中国内地企业家于新加坡保险公司投保之人寿保单不会受到中国内地任何税务和债务之影响。

6) 中国内地企业家购买新加坡保险产品可以成为绝密投资。例如1943年纳粹德国占领下的欧洲,犹太人利用保密的瑞士银行储存财富。而今瑞士银行已经不再为客户保密,但新加坡人寿保单和信托计划仍旧为少有的隐秘资产。

7) 新加坡保险公司可以为中国内地企业家提供全球保障,无论投保人身处何地,新加坡保险公司均可提供保障服务,免除任何后顾之忧。

在新加坡保险投资 避税避债避险

继赴新加坡置业移民热潮之后,内地高净值人士正掀起一波赴境外保险投资热。他们的目的绝不仅仅是图个保障,或是追逐蝇头小利。高净值人士赴境外买保险,多是希望实现避税、避债、避险的资产转移功能。有知情人士爆料,一些濒临破产的中小业主,居然把实业抵押给内地银行套取现金,转手到新加坡购买保险,将巨额资产暗渡陈仓至境外,期望在内地保险权大于债权的法律框架下,即使是公司被清盘,手中保单都不会打水漂。

内地人境外投资保险首选新加坡和香港。去香港是地缘关系,去新加坡则是精心选择。新加坡成为全球财富管理中心,取代瑞士的雄心逐步实现,香港由于地缘限制,虽说一国两制,但主管权利依然属于内地,相比之下新加坡则更具吸引力!新加坡MAS金融管理局对保险公司和从业员的管控严格有序,优先保护投保者的权益,给了所有投保人一颗稳稳的定心丸。

境外买保险的多是富裕人士。境外保险产品对内地富人的吸引,除了基本的理财功能,以及传统意义上的保障与投资外,追求避税、避债、避险的特殊功效,在购买境外保险的行为中更为突出。高净值人士还借助境外保险产品,进行家族信托、遗产信托安排,达到转移资产的目的。

内地试点遗产税的传闻不绝于耳,高净值人士还是难以安心。在海外通行操作中,指定受益人的人寿保险可以规避遗产税。多数是内地高净值人士出于规避遗产税的考虑,赴境外购买人寿险,指定受益人为其子嗣,以期有朝一日能够不用交任何税费,就可以将名下资产顺利过渡给下一代。在境外购买保险手续便捷,赔付纠纷又没有内地公司多,因此自若干年前传闻内地某些城市要开展遗产税试点以来,境外的大额保单在内地就十分旺销。

1) 民企借钱投保

更有濒临破产的中小企业主,通过境外买保险的方式避债。内地民营企业平均寿命只有2.9年,很多中小企业债务缠身、危机四伏,一旦企业做不下去了,有的企业主就想尽一切办法融资,或者抵押工厂借款,拿到钱就去境外买保险。由于保险受益权大于债权,就算企业被清盘,他们的人寿保险还是不受影响。2011年温州债务纠纷发生后,很多企业主都以这种方式转移资金到境外。

近一两年来,中国经济增速放缓,一些高净值人士担心财富在经济下行周期中缩水,由此对境外保险也产生了浓厚的兴趣。野村证券私人银行部董事总经理何乐生曾表示,一度遇到过内地富人想买价值达1亿美元的寿险,保单价值高到任何一家保险公司都不愿独自承担,要分到几家以分散风险。

内地高净值人士更常见的保单金额是1,000万美元,按照全球其他国家的标准也是很高的金额。高净值人士都很有生意头脑,在经济放缓的大背景下,他们最在意的就是如何让自己的资产不贬值。

2) 转移财产 离婚免分身家

内地暴增的离婚纠纷案也催热了境外保险。一位内地律师说他曾接到过这样的案子:一对夫妻闹离婚,正当男方起诉离婚时,女方发现有从境外保险公司寄来的缴款通知单,投保人是男方,受益人却并非家庭成员,该律师表示,“很多想要离婚的人,都会在起诉离婚前考虑转移财产,到境外买保险也是选择之一”。

由于内地高净值人士众多,新加坡保险公司均十分注重内地市场。一位资深业内人士表示,新加坡保险公司设立了专门办公室接待客户,提供给客户定制、专业、隐私的服务。
在新加坡,保险公司的理赔速度比较快,购买保险手续亦较简便。人寿险在60万新币保额以下都不需要体检和提供财务证明,内地通常在数十万元人民币就需要体检和提交非常详细的财务证明文件。另外,新加坡的金融市场非常发达,专业的理财顾问通常会整合私人银行、信托公司、保险公司,为客户提供更为安全高效的融资方案,协助客户妥善地安排资产。

新加坡除了监管严格胜内地,保险选择多、分红高、保费低,也成为倍受青睐的理由。新加坡保险产品中的投资型保险分红多在4%至5%以上,高者甚至可达8%至10%。同样保费的寿险,新加坡保险的回报率比内地高3倍左右。

内地保险市场化的时间只有20年左右,目前还处于比较初级的发展阶段,在产品创新和服务上都有很大的提升空间,无法满足高净值人群的全部理财需求,这部分人群自然而然地就会将投资转移到境外。

3) 买新加坡保险须亲自来到新加坡

目前新加坡保险公司都会要求内地客户必须亲自赴新加坡,在新加坡签署相关的协议、合同,且在新加坡的银行开户,并将钱款过数到银行。新加坡公司则会有严格的电话回访,保单也是直接寄给客户。如果有理赔服务往来,内地人士一般都是联系代理人,或者直接把资料寄送给保险公司来完成理赔。但若不满意保险公司的赔偿而要进行法律诉讼时,内地人士可能需要亲临新加坡办理。而一些申诉、聆讯、审理或裁决也有可能要求当事人亲临新加坡法院提出诉讼才能受理。

促使内地高净值人士钟情以买保险来避债避险避税,源起内地两条法律的规定,一是《中华人民共和国继承法》第33条及《中华人民共和国保险法》第23条,该两条法律的字面理解是债权大于继承权,但保险权大于债权。换言之,若是继承上一代的遗产,除要交税外,还要还清上一代的欠债;但上一代的资产若是为儿女买保险的, 则就算欠债破产,都不会影响儿女的保险利益。
 
继承法第33条规定:继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

保险法第23条规定:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 

根据上述两条法律的规定,内地部分保险界及部分法律专家理解为可以避债避险避税,由于央视报道深圳将出台遗产税试点方案,部分高净值人士可能出于提早避税,某保险公司签下了一张2亿元人民币保额的保单,这也许是目前来自内地客户的最大的一张个人终身寿险保单,大额投保避债避险避税话题再度被热议。

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